中国银行业监督管理委员会


中国银行业监督管理委员会令

（第3号）


　　《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》已经2008年3月4日中国银行业监督管理委员会第67次主席会议通过。现予公布，自公布之日起施行。
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二○○八年六月二十七日



中国银行业监督管理委员会

农村中小金融机构行政许可事项实施办法

第一章　总则





　　第一条　为规范中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）及其派出机构实施农村中小金融机构行政许可行为，明确行政许可事项、条件、适用操作流程和期限，维护申请人合法权益，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国行政许可法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律、行政法规及国务院有关决定，制定本办法。


　　第二条　本办法所称农村中小金融机构包括：农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村信用合作社、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社、省（自治区、直辖市）农村信用社联合社（以下简称省（区、市）农村信用社联合社）、农村资金互助社等。

　　第三条　银监会及其派出机构依照本办法和《中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定》，对农村中小金融机构实施行政许可。


　　第四条　农村中小金融机构以下事项须经银监会及其派出机构行政许可：机构设立，机构变更，机构终止，调整业务范围和增加业务品种，董事（理事）和高级管理人员任职资格等。


　　第五条　申请人应按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》提交申请材料。

第二章　法人机构设立



第一节　农村商业银行设立





　　第六条　设立县（市、区）农村商业银行应当符合以下条件：
　　（一）有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会规定的章程；
　　（二）在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立；
　　（三）注册资本为实缴资本，最低限额为5000万元人民币；
　　（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
　　（五）有健全的组织机构和管理制度；
　　（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。


　　第七条　设立县（市、区）农村商业银行，还应当符合其他审慎性条件，至少包括：
　　（一）有良好的公司治理结构；
　　（二）有健全的风险管理体系，能有效控制关联交易风险，最近1年未发生重大违法违规行为；
　　（三）有科学有效的人力资源管理制度，有较高素质的专业人才；
　　（四）具备有效的资本约束与资本补充机制；
　　（五）没有地方人民政府财政资金入股；
　　（六）不良贷款比例低于8％；
　　（七）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％（考虑发起人拟缴纳的股本、中央银行票据置换因素后）；
　　（八）所有者权益大于等于股本，即经过清产核资与整体资产评估后（可考虑用中央银行票据置换不良资产及历年亏损挂账等因素），申请人辖内农村信用社合并计算所有者权益剔除股本后大于或等于零；
　　（九）按规定提足贷款损失准备；
　　（十）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第八条　在城乡一体化程度较高、农业产值占比较小的地市、地市市辖区、直辖市组建农村商业银行除应符合第六条（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第七条（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）外，还应符合以下条件：
　　（一）注册资本为实缴资本，地市农村商业银行最低限额为1亿元人民币，直辖市农村商业银行最低限额为10亿元人民币；
　　（二）不良贷款比例低于5％；
　　（三）设立直辖市农村商业银行的，发起人中应有至少一名合格的战略投资者。


　　第九条　设立农村商业银行应当有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人。
　　省（区、市）农村信用社联合社、农村信用合作社联合社不得向农村商业银行入股。


　　第十条　自然人作为发起人，应当符合以下条件：
　　（一）具有完全民事行为能力的中国公民；
　　（二）有良好的社会声誉和诚信记录；
　　（三）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
　　（四）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第十一条　单个自然人投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的2％，职工自然人合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的20％。


　　第十二条　境内非金融机构作为发起人，应当符合以下条件：
　　（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
　　（二）有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录；
　　（三）最近2年内无重大违法违规行为；
　　（四）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利。境内非金融机构属重组改制的，重组改制后，该企业主营业务、主要控制人等未发生重大变化的，其重组改制前的经营年限及业绩可连续计算；
　　（五）有较强的经营管理能力和资金实力；
　　（六）年终分配后，净资产达到全部资产的30％以上（合并会计报表口径）；
　　（七）具备补充农村商业银行资本的能力，除国务院规定的投资公司和持股公司外，权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50％（含本次投资金额，合并会计报表口径）；
　　（八）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股；
　　（九）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第十三条　单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的10％。


　　第十四条　境内金融机构作为发起人，应当符合以下条件：
　　（一）银行业金融机构资本充足率不低于8％，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10％；
　　（二）财务稳健，资信良好，最近2个会计年度连续盈利；
　　（三）公司治理良好，内部控制健全有效；
　　（四）主要审慎监管指标符合监管要求；
　　（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股；
　　（六）银监会规定的其他审慎性条件。
　　境内金融机构出资设立或入股须事先报经其权力机构及监督管理部门批准。


　　第十五条　境外金融机构作为发起人，应当符合以下条件：
　　（一）最近1年年末总资产不得低于《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》第七条中投资入股农村信用社的有关要求；
　　（二）银监会认可的国际评级机构最近2年对其给出的长期信用评级为良好以上；
　　（三）银行资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8％，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10％；
　　（四）财务稳健，资信良好，最近2个会计年度连续盈利；
　　（五）公司治理良好，内部控制健全有效；
　　（六）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股；
　　（七）注册地国家（地区）金融机构监督管理制度完善；
　　（八）注册地国家（地区）经济状况良好；
　　（九）母国监管当局作出的该项投资符合注册地国家（地区）法律、法规的规定及该金融机构符合注册地国家（地区）审慎监管要求的相关声明；
　　（十）银监会规定的其他审慎性条件。
　　境外金融机构作为发起人、财务投资者或战略投资者入股农村商业银行应事先报银监会审批，作为战略投资者还应遵循长期持股、优化治理、业务合作、竞争回避的原则。
　　银监会根据金融业风险状况和监管要求，可以调整前款境外金融机构作为发起人的条件。


　　第十六条　境外金融机构对农村商业银行投资入股比例执行《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的相关规定。


　　第十七条　任何发起人拟持有农村商业银行股份总额5％以上需事前报银行业监督管理机构批准。


　　第十八条　农村商业银行设立须经筹建和开业两个阶段。
　　设立农村商业银行应当成立筹建工作小组，农村商业银行发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。


　　第十九条　农村商业银行的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。


　　第二十条　农村商业银行的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期申请。银监会在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
　　申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。


　　第二十一条　县（市、区）农村商业银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起2个月内作出核准或不予核准的书面决定。
　　地市、直辖市农村商业银行的开业申请由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。


　　第二十二条　农村商业银行应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
　　农村商业银行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
　　农村商业银行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第二节　农村合作银行设立





　　第二十三条　设立县（市、区）农村合作银行应当符合以下条件：
　　（一）有符合银监会规定的章程；
　　（二）在农村信用合作社及其联合社基础上以新设合并方式发起设立；
　　（三）注册资本为实缴资本，最低限额为2000万元人民币；
　　（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
　　（五）有健全的组织机构和管理制度；
　　（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。


　　第二十四条　设立县（市、区）农村合作银行，还应当符合其他审慎性条件，至少包括：
　　（一）有良好的公司治理结构；
　　（二）有健全的风险管理体系，能有效控制关联交易风险，最近1年未发生重大违法违规行为；
　　（三）有科学有效的人力资源管理制度，有较高素质的专业人才；
　　（四）具备有效的资本约束与资本补充机制；
　　（五）没有地方人民政府财政资金入股；
　　（六）不良贷款比例低于8％；
　　（七）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％（考虑发起人拟缴纳的股本、中央银行票据置换因素后）；
　　（八）投资股占股本总额的比例不低于90％；
　　（九）所有者权益大于等于股本，即经过清产核资与整体资产评估后（可考虑用中央银行票据置换不良资产及历年亏损挂账等因素），申请人辖内农村信用社合并计算所有者权益剔除股本后大于或等于零；
　　（十）按规定提足贷款损失准备；
　　（十一）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第二十五条　在城乡一体化程度较高，农业产值占比较小的地市、地市市辖区、直辖市组建农村合作银行除应符合第二十三条（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第二十四条（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）、（十）外，还应符合以下条件：
　　（一）注册资本为实缴资本，地市农村合作银行最低限额为1亿元人民币，直辖市农村合作银行最低限额为10亿元人民币；
　　（二）不良贷款比例低于5％；
　　（三）设立直辖市农村合作银行的，发起人中应至少有一名合格的战略投资者。


　　第二十六条　设立农村合作银行应当有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人。
　　省（区、市）农村信用社联合社、农村信用合作社联合社不得向农村合作银行入股。


　　第二十七条　发起人须符合本办法第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条和第十七条的规定。


　　第二十八条　农村合作银行设立须经筹建和开业两个阶段。
　　设立农村合作银行应当成立筹建工作小组，农村合作银行发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。


　　第二十九条　农村合作银行的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。


　　第三十条　农村合作银行的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期申请。银监会在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
　　申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。


　　第三十一条　县（市、区）农村合作银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起2个月内作出核准或不予核准的书面决定。
　　地市、直辖市农村合作银行的开业申请由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。


　　第三十二条　农村合作银行应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
　　农村合作银行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
　　农村合作银行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第三节　村镇银行设立





　　第三十三条　设立村镇银行应当符合以下条件：
　　（一）有符合《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和银监会规定的章程；
　　（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；
　　（三）注册资本为实缴资本，在县（市）设立的，最低限额为300万元人民币；在乡（镇）设立的，最低限额为100万元人民币；
　　（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
　　（五）有必需的组织机构和管理制度；
　　（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
　　（七）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第三十四条　设立村镇银行应当有符合条件的发起人或出资人，发起人或出资人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人或出资人。
　　发起人或出资人须符合本办法第十条、第十四条、第十五条和第十七条的规定。境内非金融机构企业法人出资设立村镇银行，应符合以下条件：
　　（一）在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；
　　（二）有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；
　　（三）最近2年内无重大违法违规行为；
　　（四）财务状况良好，入股前上一年度盈利；
　　（五）年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；
　　（六）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
　　（七）有较强的经营管理能力和资金实力；
　　（八）银监会规定的其他审慎性条件。
　　拟入股的企业法人属于重组改制的，重组改制后，该企业主营业务、主要控制人等未发生重大变化的，其重组改制前的经营年限及业绩可连续计算。


　　第三十五条　村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。


　　第三十六条　村镇银行设立须经筹建和开业两个阶段。
　　设立村镇银行应成立筹建工作小组，村镇银行发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。筹建一人有限责任公司的村镇银行，由出资人作为申请人或经出资人授权的筹建工作组作为申请人。


　　第三十七条　村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。


　　第三十八条　村镇银行的筹建期为自批准之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
　　申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。


　　第三十九条　村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。


　　第四十条　村镇银行应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
　　村镇银行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
　　村镇银行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第四节　贷款公司设立





　　第四十一条　在县（市）及其以下地区设立贷款公司应当符合以下条件：
　　（一）有符合规定的章程；
　　（二）注册资本为实缴资本，最低限额为50万元人民币；
　　（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
　　（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
　　（五）有必需的组织机构和管理制度；
　　（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。


　　第四十二条　设立贷款公司，还应当符合其他审慎性条件，至少包括：
　　（一）有良好的公司治理结构；
　　（二）有科学有效的人力资源管理制度，有高素质的专业人才；
　　（三）具备有效的资本约束和补充机制。


　　第四十三条　设立贷款公司，应当有符合以下条件的出资人：
　　（一）出资人为境内外商业银行或农村合作银行；
　　（二）资产规模不低于50亿元人民币；
　　（三）公司治理良好，内部控制健全有效；
　　（四）主要审慎监管指标符合监管要求；
　　（五）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第四十四条　贷款公司由单个境内外商业银行或农村合作银行全额出资设立。


　　第四十五条　贷款公司设立须经筹建和开业两个阶段。
　　贷款公司的申请人应当是出资人，或是经出资人授权的筹建工作小组。


　　第四十六条　贷款公司的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。


　　第四十七条　贷款公司的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
　　申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。


　　第四十八条　贷款公司的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。


　　第四十九条　贷款公司应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
　　贷款公司自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
　　贷款公司未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第五节　农村信用合作联社设立





　　第五十条　设立县（市、区）农村信用合作联社应当符合以下条件：
　　（一）有符合规定的章程；
　　（二）在农村信用合作社及其联合社全部自愿的基础上，以发起方式重组改制设立；
　　（三）注册资本为实缴资本，最低限额为300万元人民币；
　　（四）按股份合作制设立的，投资股占股本总额的比例不低于30%；按股份制设立的，股权按《公司法》设置；
　　（五）有符合任职资格条件的理事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
　　（六）有健全的组织机构和管理制度；
　　（七）有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；
　　（八）有健全的内部控制，风险管理体系和良好的公司治理；
　　（九）没有地方人民政府财政资金入股；
　　（十）银监会规定的其他审慎性条件。
　　投资股占股本总额的比例，各银监局根据实际情况可以做适当调整。


　　第五十一条　在经济发达、城乡一体化、农业产业化程度较高、农业产值占比较低，或当地经济欠发达、经济总量小、产业单一的地市设立农村信用合作联社，除应符合第五十条（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）外，还应符合以下条件：
　　（一）在辖区内农村信用合作社及其联合社、县（市、区）农村信用合作联社全部自愿基础上，以发起方式重组改制设立；
　　（二）注册资本为实缴资本，最低限额为1亿元人民币，且能够满足自身和分支机构的营运需求；
　　（三）资本充足率2%以上，且能够满足开业后2年内风险资产扩张对资本的要求；
　　（四）按股份合作制设立的，投资股占股本总额的比例不低于60％；按股份制设立的，股权按《公司法》设置；
　　（五）按照全辖合并财务报表统算，不良贷款比例不超过15%；
　　（六）按照全辖合并财务报表统算，近2年连续盈利。
　　设立地市农村信用合作联社要确保县域支农服务，严格控制数量，成熟一家组建一家。


　　第五十二条　设立农村信用合作联社应当有符合条件的发起人，发起人包括：自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人。
　　发起人应当符合本办法第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十五条、第十六条和第十七条的规定。
　　单个自然人投资农村信用合作联社，入股比例不得超过股本总额的2％，职工自然人合计投资入股比例不得超过农村信用合作联社股本总额的20％。
　　省（区、市）农村信用社联合社、地市农村信用合作社联合社不得向农村信用合作联社入股。


　　第五十三条　农村信用合作联社设立须经筹建和开业两个阶段。
　　设立农村信用合作联社应当成立筹建工作小组，农村信用合作联社发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。


　　第五十四条　县（市、区）农村信用合作联社的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。
　　地市农村信用合作联社的筹建申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。


　　第五十五条　农村信用合作联社的筹建期为自批准决定之日起6个月。
　　县（市、区）农村信用合作联社未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定，筹建延期的最长期限为3个月。
　　地市农村信用合作联社未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期申请。银监会在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定，筹建延期的最长期限为3个月。
　　申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。


　　第五十六条　县（市、区）农村信用合作联社的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。
　　地市农村信用合作联社的开业申请，由银监局受理并初步审查，银监会审查并决定。银监会自收到完整申请材料之日起2个月内作出核准或者不核准的书面决定。


　　第五十七条　农村信用合作联社应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
　　农村信用合作联社自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
　　农村信用合作联社未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第六节　农村资金互助社设立





　　第五十八条　设立农村资金互助社应当符合以下条件：
　　（一）有符合规定的章程；
　　（二）以发起方式设立且发起人不少于10人；
　　（三）注册资本为实缴资本，在乡（镇）设立的，最低限额为30万元人民币；在行政村设立的，最低限额为10万元人民币；
　　（四）有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；
　　（五）有必需的组织机构和管理制度；
　　（六）有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；
　　（七）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第五十九条　设立农村资金互助社应当有符合条件的发起人，发起人包括：乡（镇）、行政村的农民和农村小企业。


　　第六十条　农民作为发起人，应当符合以下条件：
　　（一）具有完全民事行为能力；
　　（二）户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满3年）在农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
　　（三）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
　　（四）诚实守信，声誉良好；
　　（五）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第六十一条　农村小企业作为发起人，应当符合以下条件：
　　（一）注册地或主要营业场所在农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
　　（二）具有良好的信用记录；
　　（三）上一年度盈利；
　　（四）年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）；
　　（五）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
　　（六）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第六十二条　单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的10%。


　　第六十三条　农村资金互助社设立须经筹建与开业两个阶段。
　　设立农村资金互助社应当成立筹建工作小组，农村资金互助社发起人应当委托筹建工作小组作为申请人。


　　第六十四条　农村资金互助社的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。


　　第六十五条　农村资金互助社的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向银监局提交筹建延期申请。银监局在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。筹建延期的最长期限为3个月。
　　申请人应在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。


　　第六十六条　农村资金互助社的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的书面决定。


　　第六十七条　农村资金互助社应在收到开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。
　　农村资金互助社自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
　　农村资金互助社未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第三章　分支机构设立



第一节　支行设立





　　第六十八条　农村商业银行、农村合作银行、村镇银行在注册地辖区内设立支行，申请人应当符合以下条件：
　　（一）公司治理良好，内部控制制度健全有效，最近1年未发生重大违法违规行为；
　　（二）监管评级在三级以上；
　　（三）具有拨付营运资金的能力，其中农村商业银行、农村合作银行拨付支行的营运资金不低于100万元人民币，拨付各分支机构营运资金总额不得超过申请人资本总额的60％；村镇银行应拨付与支行经营规模相适应的营运资金；
　　（四）资产质量良好，不良贷款比例低于5％；
　　（五）资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％；
　　（六）有符合任职资格条件的高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员；
　　（七）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
　　（八）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第六十九条　农村商业银行、农村合作银行在注册地辖区以外的县（市）设立支行（以下简称异地支行），除应具备第六十八条（一）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）条件外，还应符合以下条件：
　　（一）监管评级在二级以上；
　　（二）资产总额不少于50亿元人民币；
　　（三）注册资本不低于5亿元人民币；
　　（四）具有拨付营运资金的能力，拨付营运资金不低于100万元人民币，拨付各分支机构营运资金总额不得超过申请人资本总额的60％；
　　（五）按规定提足呆账准备；
　　（六）最近3个会计年度连续盈利，资产利润率不低于0.6％，资本利润率不低于11％。
　　（七）银监会规定的其他审慎性条件。


　　第七十条　支行设立须经筹建和开业两个阶段。


　　第七十一条　农村商业银行、农村合作银行、村镇银行在注册地辖区内设立支行，其筹建方案由法人机构事后报告开业决定机关。


　　第七十二条　农村商业银行、农村合作银行、村镇银行注册地辖区内支行开业申请由法人机构提交，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。


　　第七十三条　农村商业银行、农村合作银行设立异地支行须经批准，且在一个省份一次只能申请设立1家异地支行。在收到不同意筹建的批复或获得开业核准后，申请人方可再行申请。


　　第七十四条　农村商业银行、农村合作银行异地支行筹建申请由法人机构提交，由拟设立支行所在地银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。


　　第七十五条　异地支行的筹建期为自批准决定之日起6个月。未能按期完成筹建工作的，申请人应当在筹建期限届满前1个月向决定机关提交延期申请，决定机关自收到完整申请材料或受理之日起20日内作出决定。筹建延期的最长期限为3个月。
　　申请人应在前款规定的期限届满前提交支行开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。


　　第七十六条　农村商业银行、农村合作银行异地支行开业由法人机构提交申请，由拟设立支行所在地银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。


　　第七十七条　农村商业银行、农村合作银行设立异地支行的筹建、开业申请应同时抄送申请人所在地银监局及银监分局。筹建批准文件和开业核准文件应抄送申请人所在地银监局及银监分局。


　　第七十八条　申请人应在收到支行开业核准文件并领取金融许可证后，到工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。在注册地辖区内设立的支行必须在取得公安、消防部门对安全、消防设施验收合格证明并报开业决定机关备案后方可开业。
　　支行自领取营业执照之日起6个月内应当开业。未能按期开业的，申请人应当在开业期限届满前1个月向决定机关提交开业延期申请。决定机关在收到书面申请之日起20日内作出是否批准延期的决定。开业延期的最长期限为3个月。
　　支行未在前款规定时限内开业的，原开业核准文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回其金融许可证，并予以公告。

第二节　分理处设立





　　第七十九条　农村商业银行、农村合作银行、村镇银行设立分理处，应当符合以下条件：
　　（一）公司治理良好，内部控制制度健全有效，最近1年未发生重大违法违规行为；
　　（二）具有拨付营运资金的能力，且拨付与分理处经营规模相适应的营运资金；
　　（三）资本充足率不低于8％；
　　（四）有熟悉业务的从业人员；
　　（五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

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商标质押

王瑜


《中国知识产权报》2006年9月15日有则报道：《“桐君阁”抵押 借贷2580万元》。9月12日，重庆桐君阁股份有限公司通过抵押方式为其控股企业太极集团涪陵制药厂担保贷款2580万元，该公司用其控股子公司拥有的“桐君阁”商标质押给浦发银行重庆分行涪陵支行，据介绍“桐君阁”商标品牌评估价值为18.65亿元。这是目前从公开报道看到的商标质押贷款最高的数额。

一、商标质押贷款的困境

商标可以因为各种理由被质押，但是企业最需要的通过商标质押获得贷款。商标具有巨大的价值，商标被评估为上亿，几十亿，甚至几百亿的不在少数。我国《担保法》第七十五条规定：“下列权利可以质押：……（三）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；” 商标权质押贷款在国外特别是欧美一些国家已经很普遍，像可口可乐、麦当劳等著名品牌都曾经被质押过，并且都取得成功。但是在我国尽管众多知名品牌希望以价值不菲的品牌质押获得银行贷款，但银行业未能表现出相应的热情。我们在《泉州晚报》04年9月9日的报纸上看到这样报道：《泉州银行拒绝商标质押贷款》， “羊”名天下的“恒源祥”拿着价值6亿的品牌，却无法获得任何一家银行的抵押贷款。 “企业仅凭自己的商标，哪怕是很有名的商标，想到银行贷到款几乎是不大可能的。”招商银行长沙分行风险控制部总经理汤××称。银行不愿意商标质押贷款自然市有其原因的：

1、商标作为无形资产质押风险过大

早在2002年，广东发展银行就率先向不少温州民企推出了商标质押贷款，但随后这一创新产品就如坠冰谷。近两年多时间该行商标质押贷款申请量很少，放出的贷款也不出5笔。目前银行贷款普遍要求有房地产等有形不动产作为抵押，类似于商标、专利权这样的无形资产虽然有巨大价值，但以此进行质押贷款，无疑存在很大的信贷风险。农行泉州市分行法务部王部长在接受记者采访时说，商标是一种无形资产，一旦接受质押，银行就要担负很大的风险，企业的业绩、经营方针和经营者的素质都会改变品牌的价值，都会使商标的价值发生巨大的波动。如果企业在发展中出现重大问题，商标的价值就会受到影响。象“秦池”、“爱多”等商标让银行看到商标价值的不确定性，曾经高估几十亿的品牌价值，在企业危难时刻根本不可能起到“独挽狂澜”的作用。所以银行人士分析：在现有的金融体制下，以商标资产做担保在银行质押贷款基本上行不通，银行对包括商标在内的无形资产一直保持“远距离”。

2、缺乏操作可行性

工行泉州市分行×行长认为，商标权质押贷款业务暂不开通主要基于三方面的考虑：一是质押合同订立后有关商标专用权质押登记手续如何办理，有关部门还没有出台一套具体的操作管理办法，（我国有《著作权质押合同登记办法》、《专利权质押合同登记管理暂行办法》，1997年，国家工商局公布的《商标专用权质押登记程序》具体规定了申请商标专用权质押登记应提交的文件、不予登记的情形、商标专用权质押合同应包括的主要内容等） ；二是商标估价确有难度，据了解，目前省内尚未一个商标品牌得到过权威机构的估价；三是实际操作起来确实很困难，许多相应配套的工作无法跟上。还有一个很关键原因这位行长没有提到就是我国无形资产交易市场尚未形成，商标存在变现难的问题，一旦借款人无法归还借款，银行不能象变卖汽车、房子那么容易将商标拍卖变现。由于缺乏具体的操作办法，同时受无形资产权不保险等观念的影响，银行一直对商标质押贷款“敬而远之”。

二、商标质押贷款的出路

一方面我国的企业存在融资困难，另一方面企业又捧着巨大的无形资产无法发挥作用，在现有的法律框架下，银行和企业也在进行有益的尝试，让我们看到了商标质押贷款的一些曙光。

1、联手担保公司

根据慧聪网2004年8月26日报道：湖南长沙某知名家饰用品公司通过与担保公司合作，将旗下股权与商标进行组合质押担保融资，顺利地与招商银行长沙分行签订了贷款协议，获得了1000万元的流动资金贷款，以用于扩大再生产。该家饰用品公司向招商银行长沙分行申请期限为一年的1000万元流动资金贷款。但考虑到缺少符合银行要求的不动产抵押物，该公司股东将其持有的公司75％的股权（约2000余万元）以及其商标全部质押给担保公司，作为这1000万元贷款的反担保条件。湖南中保投资担保公司总经理刘××认为，对于享有市场知名度的企业商标进行质押，特别是在与企业股权进行组合质押后，其信贷担保的风险完全可以控制。业内人士称，在目前企业品牌尚难凭借无形资产的魅力打动银行的情况下，担保行业已开始积极介入这一有待开发的融资“处女地”。

该模式可以解决具有品牌优势的企业贷款难、担保难等问题，帮助企业突破生产经营扩张的资金瓶颈。

2、政府出面协调

《证券时报》2006年9月19日的报道《上海首现专利质押贷款》： 近日，上海顺利完成了专利质押融资第一单。记者从浦东新区知识产权中心获悉，上海中药制药技术有限公司通过专利质押方式，成功向工商银行张江支行贷款200万元。据银行有关人士透露，为降低经营风险，银行确定了四个把关环节：一是采用组合式小额贷款的模式，在专利质押的同时，辅以个人信用无限责任担保和应收账款质押，就是无形资产和有形资产共担风险；二是为申请企业设定必须符合的前提条件，即要具有良好的信誉，有强大的研发背景、经营管理良好等；三是在专利评估时充分考虑专利技术未来市场前景的问题；四是确定质押后由企业和银行签订质押合同，并将向国家知识产权局申请质押登记。浦东新区知识产权中心有关负责人介绍，该中心已与工商银行张江支行达成合作协议，将进一步在扶持科技型中小企业自主创新方面进行合作。“第一单”完成后，双方将继续合作探索专利质押的科学操作模式。工商银行张江支行有关负责人则表示，专利质押的成功探索，给商业银行主动开辟贷款业务新品种增加了信心。这则报道说的是专利的质押贷款，但是从中我们看到商标质押的曙光，浦东新区知识产权中心为我们的政府提供了一个很好的榜样，他们为知识产权融资贷款提供了一个全新的模式，在其积极推动下，专利质押贷款得意推行，那么我们商标质押贷款也将在这种模式下不久就会得到实现。

商标抵押贷款在我国目前的环境下还存在很多的问题，我们在进行模式探索的同时，也希望政府应当给予关注，出台相应的规定消除目前存在的障碍，让我们的中小企业从中受益。

备注：
1、对于本文中涉及个人的讲话内容，未经核实，直接引自媒体报道，有的加入了本人的叙述。
2、应为质押，相关报道中抵押同样应为质押，作者注。
3、括号内为作者注。

作者：王瑜律师，中国知识产权研究会高级会员
电话：010-51662214，电子信箱：lawyerwy@263.net，个人网站：http://www.rjls.cn。